資質(zhì)貸款貸不夠怎么辦

一、資質(zhì)貸款貸不夠的原因

資質(zhì)貸款貸不夠可能由多種原因?qū)е拢韵聻槟敿?xì)分析：

• 征信/信用評分不足：個(gè)人征信報(bào)告是貸款時(shí)必定會(huì)考察的重要因素。如果您的征信報(bào)告上有逾期、連三累六、呆賬、代償、執(zhí)行記錄、違法記錄等異常行為，那么就會(huì)大大降低您的征信評分。通常來說，征信差的人很難貸下來款，要么利率高，要么被拒貸。

• 個(gè)人資質(zhì)真實(shí)性評分不足：在申貸時(shí)，銀行會(huì)全面核實(shí)借款人的個(gè)人信息，通過核實(shí)借款人的信息能夠初步判斷出借款人是否存在欺詐行為，是否具有騙貸意向，以保障資金的安全。

• 近期申貸太頻繁：會(huì)關(guān)注您的征信查詢次數(shù)。如果征信查詢記錄過多，會(huì)判定您目前十分缺錢，且在其它金融機(jī)構(gòu)因條件不達(dá)標(biāo)未申請到足額資金，那被拒的可能性就很大，畢竟銀行也不想自己成為“風(fēng)險(xiǎn)接盤俠”。

• 個(gè)人負(fù)債過高：如果個(gè)人負(fù)債太多，占了您的年收入或資產(chǎn)的一大半，影響到正常的生活開支，此時(shí)銀行會(huì)擔(dān)心借款人無力償還貸款，逾期風(fēng)險(xiǎn)太大，綜合評分也自然會(huì)大打折扣。

• 年齡因素：大多數(shù)銀行產(chǎn)品年齡限制在23-55歲，更嚴(yán)苛的會(huì)在25到55歲，一小部分可以在18-60歲。年齡太小，心智不成熟，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，還款能力和還款意愿都不好把控；年齡超過55歲面臨退休，最穩(wěn)定的還款工資面臨結(jié)束。

• 工作情況：主要是通過客戶工作時(shí)間的長短和單位的性質(zhì)來綜合判斷客戶工作的穩(wěn)定程度及潛力大小。比如累計(jì)工齡較長或者本單位在職時(shí)間較長代表未來收入受影響的概率較小，從而推導(dǎo)出還款穩(wěn)定。很多銀行在客戶本單位工作時(shí)間上有一些很細(xì)節(jié)的要求，比如累計(jì)工齡須要滿一年、現(xiàn)單位工作時(shí)間需要滿半年或者一年或者新單位公積金、社?；鶖?shù)要大于上一家單位等。關(guān)于工作單位的性質(zhì)很大程度決定了客戶未來的工資收入是否穩(wěn)定甚至較快增長，比如公立教師醫(yī)生以及公務(wù)員的穩(wěn)定度是最強(qiáng)的，福利待遇也是較好的，以此類推大體上是世界/中國五百強(qiáng)或者滬深主板上市等知名大型企業(yè)員工、國企(盈利能力堪憂的國企還有很多)、中小規(guī)模的私企。很重要的一點(diǎn)是很多性價(jià)比極高的信用貸款(先息后本隨借隨還利率 6%)基本只發(fā)放給前兩類人群。在這里還要引入一個(gè)禁入客群的概念，很多行業(yè)的從業(yè)者因?yàn)榭陀^原因還款能力很差，所以銀行直接一刀切的拒絕，比如因?yàn)楣ぷ鳝h(huán)境危險(xiǎn)(出租車司機(jī)、快遞員等)，工作潛力小(流水線工人或者服務(wù)行業(yè)服務(wù)員保安等)，催收困難(現(xiàn)役軍人，武警。催收要走軍事法庭，銀行的權(quán)益并不一定能夠得到及時(shí)保護(hù))，貸款用途難以約束(私企股東或者法人、擔(dān)保公司小貸公司P2P公司房產(chǎn)中介)等原因?qū)⒄麄€(gè)行業(yè)禁入。極端點(diǎn)如果某大型單位員工壞賬率較高或公司本身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，整個(gè)單位也會(huì)被某銀行禁入(比如北京某交通集團(tuán)、樂視網(wǎng)等)。

• 工資收入：工資收入是信貸最重要的還款，稅后工資基本代表了一個(gè)人最穩(wěn)定的可支配收入，所以也決定了一個(gè)人的還款能力，為了簡化流程，大部分銀行會(huì)以公積金繳納基數(shù)來推算收入(如果沒有公積金可以用社保、稅單或者直接用實(shí)際稅后工資作為依據(jù))。工資如果不繳稅很難被認(rèn)定為收入(報(bào)銷收入、非公司對公賬戶轉(zhuǎn)賬等)，公積金社保最好是本地繳納，異地繳納或者三方派遣，人力資源公司代繳也可能被銀行政策排斥。

• 名下資產(chǎn)：名下有資產(chǎn)代表還款能力會(huì)優(yōu)秀很多，資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和保單。本人名下有全款房或者按揭房會(huì)被大部分銀行作為優(yōu)質(zhì)客戶的條件之一(配偶名下的話作用會(huì)弱化很多)，小部分銀行會(huì)有保單貸款，此產(chǎn)品利率較高更適合個(gè)體戶。需要特別說明因?yàn)樗郊臆嚫嗟谋划?dāng)做消費(fèi)品且大部分車輛保值能力堪憂，所以名下車輛很少會(huì)作為加分項(xiàng)，有車貸還會(huì)在負(fù)債情況上減分；其他資產(chǎn)比如股票、基金、存款等最多會(huì)被資產(chǎn)所在行認(rèn)可，因難以證實(shí)真?zhèn)?，其他行極難采納。

二、提高資質(zhì)貸款額度的方法

以下是一些可以幫助您提高資質(zhì)貸款額度的有效方法：

• 保持良好的信用記錄：企業(yè)貸款需要由企業(yè)的法人或?qū)嶋H控股人去申請，所以借款人的個(gè)人信用必須保持良好，個(gè)人信用卡等無逾期，個(gè)人征信也不要亂查詢，查詢次數(shù)過多也會(huì)影響個(gè)人信用記錄。

• 確保企業(yè)信用良好并且當(dāng)前無逾期：這對于提升貸款額度至關(guān)重要。

• 提供擔(dān)保：為了提高貸款機(jī)構(gòu)的貸款額度，可以選擇擔(dān)保公司或者擔(dān)保人為自己的貸款進(jìn)行擔(dān)保。一旦貸款資金有了保障，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)比較愿意為借款人提升貸款額度。

• 提供更多資產(chǎn)證明：比如房產(chǎn)、汽車、債券等高價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，展示自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，證明自己有足夠的還款能力。

• 提供第三方擔(dān)保：比如找擔(dān)保公司或擔(dān)保人為自己的貸款擔(dān)保，為貸款增加一重保障，降低貸款逾期的可能性，銀行可能會(huì)愿意給到更高的貸款額度。

• 展示良好的信用卡消費(fèi)和還款記錄：可以嘗試提供自己最高額度信用卡的消費(fèi)記錄、還款記錄，展示自己良好的還款能力和還款意愿。

• 降低負(fù)債率：如果是因?yàn)樨?fù)債率較高，導(dǎo)致貸款額度低，可以嘗試結(jié)清部分貸款，降低個(gè)人負(fù)債率。

• 提供穩(wěn)定工作證明：如果是在大單位上班，可以提供工作證明，工作穩(wěn)定、工資越高，還款能力越好，相應(yīng)貸款額度也會(huì)有所增加。

• 了解并選擇合適的貸款產(chǎn)品：申請貸款時(shí)，可以多了解下各個(gè)銀行的貸款政策，做個(gè)對比，選擇合適的貸款產(chǎn)品，不要盲目申請。

三、資質(zhì)貸款額度評估標(biāo)準(zhǔn)

銀行在評估資質(zhì)貸款額度時(shí)，通常會(huì)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考量：

• 還款能力：

  • 年齡：大多數(shù)銀行產(chǎn)品年齡限制在23-55歲，更嚴(yán)苛的會(huì)在25到55歲，一小部分可以在18-60歲。年齡太小心智不成熟抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，還款能力和還款意愿都不好把控；年齡超過55歲面臨退休，最穩(wěn)定的還款工資面臨結(jié)束。

  • 工作情況：主要是通過客戶工作時(shí)間的長短和單位的性質(zhì)來綜合判斷客戶工作的穩(wěn)定程度及潛力大小。比如累計(jì)工齡較長或者本單位在職時(shí)間較長代表未來收入受影響的概率較小，從而推導(dǎo)出還款穩(wěn)定。很多銀行在客戶本單位工作時(shí)間上有一些很細(xì)節(jié)的要求，比如累計(jì)工齡須要滿一年、現(xiàn)單位工作時(shí)間需要滿半年或者一年或者新單位公積金、社?；鶖?shù)要大于上一家單位等。關(guān)于工作單位的性質(zhì)很大程度決定了客戶未來的工資收入是否穩(wěn)定甚至較快增長，比如公立教師醫(yī)生以及公務(wù)員的穩(wěn)定度是最強(qiáng)的，福利待遇也是較好的，以此類推大體上是世界/中國五百強(qiáng)或者滬深主板上市等知名大型企業(yè)員工、國企(盈利能力堪憂的國企還有很多)、中小規(guī)模的私企。很重要的一點(diǎn)是很多性價(jià)比極高的信用貸款(先息后本隨借隨還利率 6%)基本只發(fā)放給前兩類人群。在這里還要引入一個(gè)禁入客群的概念，很多行業(yè)的從業(yè)者因?yàn)榭陀^原因還款能力很差，所以銀行直接一刀切的拒絕，比如因?yàn)楣ぷ鳝h(huán)境危險(xiǎn)(出租車司機(jī)、快遞員等)，工作潛力小(流水線工人或者服務(wù)行業(yè)服務(wù)員保安等)，催收困難(現(xiàn)役軍人，武警。催收要走軍事法庭，銀行的權(quán)益并不一定能夠得到及時(shí)保護(hù))，貸款用途難以約束(私企股東或者法人、擔(dān)保公司小貸公司P2P公司房產(chǎn)中介)等原因?qū)⒄麄€(gè)行業(yè)禁入。極端點(diǎn)如果某大型單位員工壞賬率較高或公司本身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，整個(gè)單位也會(huì)被某銀行禁入(比如北京某交通集團(tuán)、樂視網(wǎng)等)。

  • 工資收入：工資收入是信貸最重要的還款，稅后工資基本代表了一個(gè)人最穩(wěn)定的可支配收入，所以也決定了一個(gè)人的還款能力，為了簡化流程，大部分銀行會(huì)以公積金繳納基數(shù)來推算收入(如果沒有公積金可以用社保、稅單或者直接用實(shí)際稅后工資作為依據(jù))。工資如果不繳稅很難被認(rèn)定為收入(報(bào)銷收入、非公司對公賬戶轉(zhuǎn)賬等)，公積金社保最好是本地繳納，異地繳納或者三方派遣，人力資源公司代繳也可能被銀行政策排斥。

  • 名下資產(chǎn)：名下有資產(chǎn)代表還款能力會(huì)優(yōu)秀很多，資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和保單。本人名下有全款房或者按揭房會(huì)被大部分銀行作為優(yōu)質(zhì)客戶的條件之一(配偶名下的話作用會(huì)弱化很多)，小部分銀行會(huì)有保單貸款，此產(chǎn)品利率較高更適合個(gè)體戶。需要特別說明因?yàn)樗郊臆嚫嗟谋划?dāng)做消費(fèi)品且大部分車輛保值能力堪憂，所以名下車輛很少會(huì)作為加分項(xiàng)，有車貸還會(huì)在負(fù)債情況上減分；其他資產(chǎn)比如股票、基金、存款等最多會(huì)被資產(chǎn)所在行認(rèn)可，因難以證實(shí)真?zhèn)?，其他行極難采納。

  • 負(fù)債情況：負(fù)債情況的信息90%會(huì)從詳版征信報(bào)告上采集，負(fù)債情況要相對來看，簡單說收入越高負(fù)債的承擔(dān)能力就越強(qiáng)，不存在完全不看負(fù)債的銀行產(chǎn)品(最多是房貸不算負(fù)債，信用卡負(fù)債不算，或者是一些優(yōu)質(zhì)的事業(yè)單位央企員工負(fù)債容忍度比較高或者追加擔(dān)保人等)，發(fā)放貸款是為了盈利，壞賬是盈利的天敵，壞賬率永遠(yuǎn)懸在信貸經(jīng)理和各銀行當(dāng)家人頭上的達(dá)摩克利斯之劍。

• 還款意愿：通過個(gè)人征信報(bào)告中的還款記錄、逾期情況等來評估借款人的還款意愿。

• 是否合規(guī)：包括貸款用途是否合法合規(guī)，借款人是否符合銀行的貸款政策等。

四、成功增加資質(zhì)貸款額度的案例

以下為您分享一些成功增加資質(zhì)貸款額度的案例：

毛某通過一系列“審查”貸款資質(zhì)操作后，告知 其征信較差，但他們可以幫 貸到想要的額度，并給出了所謂的解決方案，將支付寶花唄內(nèi)的額度全額套現(xiàn)后，即可提升貸款資質(zhì)，進(jìn)而可以成功申請貸款。但需要注意的是，這種套現(xiàn)行為是違規(guī)且存在風(fēng)險(xiǎn)的。

五、向?qū)I(yè)人士咨詢資質(zhì)貸款額度問題的途徑

如果您想咨詢資質(zhì)貸款額度相關(guān)問題，可以通過以下途徑：

• 直接前往銀行咨詢：但需要您對銀行產(chǎn)品、申請流程、所需材料、自身資質(zhì)有一定的了解，盲目申請可能會(huì)導(dǎo)致額度利率不理想，申請查詢次數(shù)過多導(dǎo)致征信花，申請渠道不對還可能導(dǎo)致拒貸。

• 尋求中介助貸：中介助貸在市場上較為常見，但其中有專業(yè)、收費(fèi)透明的，也有黑中介和套路方式，所以在選擇時(shí)需要擦亮雙眼。

• 撥打服務(wù)熱線：例如 (工作日 9:00-18:00）。