放貸機構(gòu)必須有資質(zhì)

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2024-09-27 09:32:48
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內(nèi)容摘要：放貸機構(gòu)資質(zhì)的相關(guān)規(guī)定放貸機構(gòu)必須具備相應(yīng)的資質(zhì)才能從事放貸業(yè)務(wù)。2018年4月銀保監(jiān)會、公安部、國家市監(jiān)局、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)...

各類資質(zhì)· 許可證· 備案辦理

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放貸機構(gòu)資質(zhì)的相關(guān)規(guī)定

放貸機構(gòu)必須具備相應(yīng)的資質(zhì)才能從事放貸業(yè)務(wù)。2018年4月銀保監(jiān)會、公安部、國家市監(jiān)局、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》，再次明確“未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常經(jīng)營活動”。

哪些條件構(gòu)成放貸機構(gòu)的資質(zhì)

在中國，具有放貸資格的機構(gòu)主要包括銀保監(jiān)會監(jiān)管的銀行業(yè)金融機構(gòu)，如銀行和信托公司。銀行類金融機構(gòu)又可分為銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)和銀行業(yè)非存款類金融機構(gòu)。

銀行包括政策性銀行（如國開行、農(nóng)發(fā)行和進出口銀行）、商業(yè)銀行（如農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等）。信托公司依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定也可開展放貸業(yè)務(wù)。

還有部分特定領(lǐng)域的銀行業(yè)金融機構(gòu)也具備放貸資質(zhì)，如財務(wù)公司、消費金融公司以及汽車金融公司等。

財務(wù)公司是以加強企業(yè)集團資金集中管理和提高企業(yè)集團資金使用效率為目的，為企業(yè)集團成員單位提供財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

貸款公司是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。

汽車金融公司是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

消費金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的非銀行金融機構(gòu)。

如何判斷放貸機構(gòu)是否有資質(zhì)

判斷放貸機構(gòu)是否有資質(zhì)，可以從以下幾個方面入手：

工商登記信息查詢：通過企查查、天眼查或當(dāng)?shù)氐墓ど绦姓芾聿块T網(wǎng)站查詢公司的基本情況，包括法人、所在行業(yè)、注冊資金、公司地址、統(tǒng)一社會信用代碼等。
工信部查詢：app的備案資質(zhì)。
放貸資格查詢：
- 查詢貸款公司是否為xx小額貸款公司，如果貸款公司為xx科技公司，一般不具備放貸資格。
- 雖然名稱上為小額貸款公司，但仍需在公司所在的當(dāng)?shù)亟鹑诠芾砭植樵兪欠翊嬖诜刨J資格。
- 對于消費金融公司，需要監(jiān)管局同意開業(yè)的相關(guān)批復(fù)文件，如果沒有，則證明無放貸資質(zhì)。

同時，正規(guī)貸款中介合作機構(gòu)往往是正規(guī)銀行或經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的具有放款資質(zhì)的金融機構(gòu)。

無資質(zhì)放貸機構(gòu)的法律后果

未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認定無效。

《最高人民法院最高人民檢察院公安部司法部關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》指出，實踐中，非法放貸行為缺乏明確、統(tǒng)一認定標(biāo)準(zhǔn)，是否應(yīng)對非法放貸行為追究刑事責(zé)任、應(yīng)對哪些非法放貸行為追究刑事責(zé)任、應(yīng)以何種罪名追究刑事責(zé)任也均存在認識分歧。從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)需要經(jīng)過有關(guān)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)?！拔唇?jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍”，是認定非法放貸行為并進而視情節(jié)對其以非法經(jīng)營罪論處的必要條件。

《中華人民共和國民法典》第一百五十三條第一款規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的民事法律行為無效。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條規(guī)定：“具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認定為民間借貸合同無效：（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的。”

國內(nèi)外放貸機構(gòu)資質(zhì)要求對比

在中國，目前主要是由銀保監(jiān)會負責(zé)批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，目前可以發(fā)放貸款的也主要是銀保監(jiān)會監(jiān)管的銀行業(yè)金融機構(gòu)，主要有兩大類，一是銀行，二是信托公司。在南非就專門成立了國家信貸監(jiān)管委員會負責(zé)放貸人的登記注冊工作；香港、英國、日本等地，放貸機構(gòu)為普通的國家行政機關(guān)或金融監(jiān)管機構(gòu)，其中香港是由政府公司注冊處負責(zé)登記工作，該機構(gòu)是香港財政司下屬機構(gòu)；英國由公平貿(mào)易局負責(zé)管理。