辦理金融服務(wù)許可證要求

一、辦理金融服務(wù)許可證的基本要求

金融服務(wù)許可證的辦理有著多方面的基本要求。從機(jī)構(gòu)自身的制度建設(shè)來看，必須有公司章程，且要符合相關(guān)法律（如《公司法》等）規(guī)定。這一章程是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的基本框架性文件，明確了機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)、股東權(quán)利與義務(wù)、經(jīng)營(yíng)范圍等重要事項(xiàng)。

在資本方面，不同類型的金融機(jī)構(gòu)有不同的最低注冊(cè)資本限額要求。例如全國(guó)性商業(yè)銀行的最低注冊(cè)資本為10億元人民幣；銀行設(shè)立城市商業(yè)的最低注冊(cè)資本為1億元；銀行設(shè)立農(nóng)村商業(yè)的最低注冊(cè)資本為5000萬元，并且注冊(cè)資本要求為實(shí)繳資本。足夠的注冊(cè)資本是確保金融機(jī)構(gòu)具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力和開展業(yè)務(wù)的資金基礎(chǔ)。

人員方面，需要有具備專業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的董事和高級(jí)管理人員。這些人員在金融機(jī)構(gòu)的決策、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，他們的專業(yè)素養(yǎng)直接影響金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

金融機(jī)構(gòu)還得有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。健全的組織機(jī)構(gòu)能夠保障機(jī)構(gòu)內(nèi)部的分工協(xié)作、高效運(yùn)營(yíng)，例如合理設(shè)置業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門等；管理制度涵蓋風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)操作流程等多方面的制度，確保金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)的框架內(nèi)運(yùn)營(yíng)。

要有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全措施和其他與業(yè)務(wù)相關(guān)的設(shè)施。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的選址、面積、設(shè)施配備等要符合金融業(yè)務(wù)開展的需求，安全措施包括物理安全（如防火、防盜等）和信息安全（如數(shù)據(jù)保護(hù)等）等方面，以保障金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)和客戶的權(quán)益。

二、不同類型金融服務(wù)許可證辦理要求的差異

不同類型的金融服務(wù)許可證在辦理要求上存在顯著差異。

（一）銀行類金融機(jī)構(gòu)

1. 商業(yè)銀行

   • 對(duì)于設(shè)立商業(yè)銀行，審批機(jī)關(guān)為國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。從法律依據(jù)來看，要遵循《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。

   • 在申請(qǐng)條件方面，除了上述提到的基本要求外，還需要特別關(guān)注其服務(wù)定位等要求。例如民營(yíng)銀行從監(jiān)管層的要求出發(fā)會(huì)更加突出特色化服務(wù)、差異化經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)是服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)社區(qū)功能。

2. 政策性銀行

   • 政策性銀行的設(shè)立往往與國(guó)家特定的政策目標(biāo)相關(guān)，在辦理金融服務(wù)許可證時(shí)，其業(yè)務(wù)范圍、資金和運(yùn)用等方面會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)管。例如其資金主要于政府撥款、發(fā)行金融債券等，資金運(yùn)用主要是為了支持國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、特定產(chǎn)業(yè)發(fā)展等，在人員、資本等方面的要求也會(huì)根據(jù)其政策導(dǎo)向性業(yè)務(wù)的規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行設(shè)定。

3. 外資銀行

   • 外資銀行在辦理金融服務(wù)許可證時(shí)，除了滿足一般金融機(jī)構(gòu)的要求外，例如在股東資質(zhì)方面，外資銀行的境外股東需要具備良好的信譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況等；在業(yè)務(wù)范圍方面，可能會(huì)根據(jù)其母行的實(shí)力、

（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)

1. 金融資產(chǎn)管理公司

   • 這類公司主要是處理金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。在辦理許可證時(shí)，其在風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面的要求較高，因?yàn)橐獙?duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估、收購(gòu)、處置等復(fù)雜操作。例如需要有專業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)、不良資產(chǎn)處置渠道等，在資本方面也需要有足夠的資金來支持不良資產(chǎn)的收購(gòu)等業(yè)務(wù)。

2. 信托公司

   • 信托公司的業(yè)務(wù)基于信托關(guān)系，在辦理許可證時(shí)，對(duì)其信托業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理要求嚴(yán)格。例如在信托產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、發(fā)行、管理等環(huán)節(jié)，要確保符合信托法等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，保護(hù)信托受益人的權(quán)益。在人員方面，需要有熟悉信托業(yè)務(wù)、具備風(fēng)險(xiǎn)管理和金融法律知識(shí)的專業(yè)人員，在資本方面要能夠滿足開展信托業(yè)務(wù)的資金需求并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

3. 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司

   • 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司主要是為企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部成員單位提供金融服務(wù)。在辦理許可證時(shí)，其業(yè)務(wù)范圍主要限定在集團(tuán)內(nèi)部，所以在與集團(tuán)的關(guān)聯(lián)關(guān)系管理方面要求嚴(yán)格。例如要防止利益輸送等問題，在資本方面要根據(jù)集團(tuán)內(nèi)部的金融服務(wù)需求確定合適的規(guī)模，在人員方面要具備為集團(tuán)內(nèi)部提供專業(yè)金融服務(wù)的能力。

三、辦理金融服務(wù)許可證的流程和條件

（一）辦理流程

1. 資質(zhì)自查與準(zhǔn)備

   • 確保滿足金融服務(wù)許可證的申請(qǐng)條件。這包括檢查自身的章程是否合規(guī)、注冊(cè)資本是否達(dá)到要求、董事和高級(jí)管理人員是否具備相應(yīng)資格、組織機(jī)構(gòu)和管理制度是否健全、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和設(shè)施是否符合標(biāo)準(zhǔn)等。只有在自身具備足夠資質(zhì)的情況下，才能進(jìn)行后續(xù)的申請(qǐng)流程。

2. 提出書面申請(qǐng)

   • 向所要辦理的銀監(jiān)會(huì)或其分局提出書面申請(qǐng)。申請(qǐng)文件應(yīng)詳細(xì)說明金融機(jī)構(gòu)的基本情況，包括但不限于機(jī)構(gòu)名稱、組織形式、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍、股東情況等信息，同時(shí)要表明自身已經(jīng)滿足了金融服務(wù)許可證的各項(xiàng)申請(qǐng)條件。

3. 審核與審查備案

   • 銀監(jiān)會(huì)或其分局會(huì)依照法律法規(guī)要求進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審核和審查備案的文件?，F(xiàn)場(chǎng)審核主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)地考察，包括營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的實(shí)際情況、人員的配備和資質(zhì)情況等；審查備案文件則是對(duì)金融機(jī)構(gòu)提交的各類文件進(jìn)行詳細(xì)審查，如公司章程、股東資質(zhì)證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等。如果在審核過程中發(fā)現(xiàn)有不合格的地方，則需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行修改。

4. 頒發(fā)許可證

   • 當(dāng)現(xiàn)場(chǎng)審核和文件備案審核完成，且銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人簽字之后，就可以在規(guī)定工作日內(nèi)頒發(fā)金融許可證。金融機(jī)構(gòu)在領(lǐng)取金融許可證時(shí)，還應(yīng)提供一些必要的資料，如金融機(jī)構(gòu)介紹信、銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件、領(lǐng)取許可證人員的合法有效身份證明以及銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)要求的其他資料。

（二）辦理?xiàng)l件

1. 合規(guī)性條件

   • 金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和運(yùn)營(yíng)必須符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。這包括遵守《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)行政許可法》等一系列法律法規(guī)。例如在業(yè)務(wù)范圍的確定上，不能超出法律法規(guī)允許的范圍開展業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要按照規(guī)定建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度等。

2. 人員條件

   • 如前面所述，要有具備專業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的董事和高級(jí)管理人員。這些人員需要熟悉金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律法規(guī)等多方面的知識(shí)。例如董事要能夠參與金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略決策，高級(jí)管理人員要能夠有效地管理金融機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營(yíng)，并且他們的任職資格需要經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審核。

3. 資本條件

   • 不同類型的金融機(jī)構(gòu)有不同的最低注冊(cè)資本限額要求，并且要保證注冊(cè)資本為實(shí)繳資本。足夠的資本是金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。例如銀行類金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其性質(zhì)（全國(guó)性、城市性、農(nóng)村性等）有不同的資本要求，非銀行金融機(jī)構(gòu)如金融資產(chǎn)管理公司、信托公司等也有各自的資本要求，以確保在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中有足夠的資金來應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

4. 組織與設(shè)施條件

   • 要有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度，以及符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全措施和其他與業(yè)務(wù)相關(guān)的設(shè)施。組織機(jī)構(gòu)的健全包括合理設(shè)置各個(gè)部門，明確部門職責(zé)和相互關(guān)系；管理制度涵蓋業(yè)務(wù)操作、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的制度。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所要符合金融業(yè)務(wù)開展的需求，安全措施要保障金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)安全和客戶信息安全等。

四、金融服務(wù)許可證辦理要求的最新政策

1. 許可證整合政策

   • 2021年，銀保監(jiān)會(huì)將向銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的許可證整合為金融許可證、保險(xiǎn)許可證和保險(xiǎn)中介許可證3類，在此基礎(chǔ)上統(tǒng)一許可證記載內(nèi)容。這一政策簡(jiǎn)化了許可證的種類，有助于提高監(jiān)管效率，使金融機(jī)構(gòu)在許可證管理方面更加清晰明確。

2. 換發(fā)新版許可證政策

   • 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將為銀行保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)換發(fā)新版許可證，換發(fā)工作為期1年。這一政策旨在更新許可證的樣式和內(nèi)容，以適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展變化，同時(shí)也是對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管要求的一種更新體現(xiàn)。

3. 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相關(guān)政策對(duì)辦理要求的影響

   • 近年來，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局出臺(tái)了一系列政策推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。例如在加強(qiáng)新市民金融服務(wù)方面，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，金融機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)?jiān)S可證時(shí)可能需要更多地考慮如何在業(yè)務(wù)規(guī)劃中體現(xiàn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，以符合監(jiān)管導(dǎo)向。

4. 中小微企業(yè)金融服務(wù)政策對(duì)辦理要求的影響

   • 金融監(jiān)管總局優(yōu)化調(diào)整續(xù)貸政策，將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，這體現(xiàn)了對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)的重視。金融機(jī)構(gòu)在辦理金融服務(wù)許可證時(shí)，可能需要在自身的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制體系中體現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)的支持能力，例如在資本充足性評(píng)估時(shí)，要考慮到對(duì)中小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)特征，在人員配備上要具備服務(wù)中小微企業(yè)的專業(yè)能力等。

五、成功辦理金融服務(wù)許可證的案例分析

1. 建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”案例

   • 建設(shè)銀行圍繞鄉(xiāng)村百姓生產(chǎn)生活金融基本需求，針對(duì)全市金融服務(wù)空白區(qū)域，開展“裕農(nóng)通”金融服務(wù)點(diǎn)布設(shè)和惠民產(chǎn)品推廣工作。在這個(gè)過程中，建設(shè)銀行必然是滿足了金融服務(wù)許可證的相關(guān)要求才能夠開展這些金融服務(wù)業(yè)務(wù)。從基本要求來看，建設(shè)銀行有完善的公司章程、充足的注冊(cè)資本、專業(yè)的管理人員等。在辦理金融服務(wù)許可證時(shí)，其可能根據(jù)自身服務(wù)鄉(xiāng)村的定位，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和設(shè)施方面進(jìn)行了特殊的規(guī)劃，例如在鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)立適合當(dāng)?shù)厍闆r的金融服務(wù)點(diǎn)，配備相應(yīng)的金融服務(wù)設(shè)備。在流程方面，建設(shè)銀行經(jīng)過了嚴(yán)格的自查、申請(qǐng)、審核等環(huán)節(jié)，確保自身符合監(jiān)管要求。其成功辦理金融服務(wù)許可證后開展的“裕農(nóng)通”業(yè)務(wù)，共建成了445個(gè)“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)，覆蓋了80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村，發(fā)放鄉(xiāng)村振興卡4025張，存取匯轉(zhuǎn)等基本金融服務(wù)累計(jì)交易 萬筆，體現(xiàn)了其在滿足金融服務(wù)許可證要求的基礎(chǔ)上，有效地開展了金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

2. 北京農(nóng)商銀行“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”案例

   • 北京農(nóng)商銀行積極參與由北京市財(cái)政局、人力資 社會(huì)保障局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合推出的“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”推廣工作。在辦理金融服務(wù)許可證時(shí)，北京農(nóng)商銀行作為銀行類金融機(jī)構(gòu)，滿足了銀行類金融機(jī)構(gòu)的基本要求，如具備合規(guī)的章程、足夠的資本、專業(yè)的人員等。在其業(yè)務(wù)定位方面，為了滿足首都地區(qū)職工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金需求，推出小額貸款產(chǎn)品，這可能在其申請(qǐng)金融服務(wù)許可證時(shí)就體現(xiàn)了其特色化的服務(wù)定位。在流程上，經(jīng)過了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審核，確保其在風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)合規(guī)等方面符合要求。其成功辦理許可證后推出的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款產(chǎn)品聚焦初創(chuàng)型企業(yè)資金需求，通過解決其融資難題，幫助更多創(chuàng)業(yè)企業(yè)“活下來”“走下去”，幫助更多的“新市民”扎根首都、立業(yè)安身，體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)在滿足許可證辦理要求后，能夠根據(jù)市場(chǎng)需求開展有針對(duì)性的金融服務(wù)。