q企業(yè)貸款資質(zhì)

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2024-10-10 10:29:38
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內(nèi)容摘要：企業(yè)貸款資質(zhì)的基本要求企業(yè)貸款資質(zhì)的基本要求通常包括以下幾個(gè)方面：企業(yè)合法成立，符合國(guó)家要求，須經(jīng)國(guó)家工商管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注...

各類資質(zhì)· 許可證· 備案辦理

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企業(yè)貸款資質(zhì)的基本要求

企業(yè)貸款資質(zhì)的基本要求通常包括以下幾個(gè)方面：

企業(yè)合法成立，符合國(guó)家要求，須經(jīng)國(guó)家工商管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊(cè)，持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算。
具有一定的自有基金，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好，無(wú)不良信用記錄。
遵守政策法規(guī)和銀行信貸、結(jié)算管理制度，能遵守國(guó)家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定。
生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，企業(yè)所生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是市場(chǎng)需要的產(chǎn)品，能給社會(huì)和企業(yè)帶來(lái)效益。
企業(yè)信用貸款方面，納稅貸要求根據(jù)企業(yè)最近三年的納稅額來(lái)申請(qǐng)貸款，并且當(dāng)年年度，最低年納稅在 2 萬(wàn)以上。

不同類型企業(yè)貸款資質(zhì)的差異

不同類型的企業(yè)貸款，其資質(zhì)要求存在差異：

企業(yè)信用貸的申請(qǐng)條件主要看法人/企業(yè)的征信、行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、法人/企業(yè)名下資產(chǎn)、法人/企業(yè)的負(fù)債等綜合資質(zhì)進(jìn)行授信分析。
抵押貸一般是大額資金、需要抵押物，常見的是抵押房產(chǎn)、商業(yè)資產(chǎn)、車等（根據(jù)抵押物價(jià)值和申請(qǐng)人資質(zhì)綜合授信）。
民企與國(guó)企融資同資質(zhì)不同評(píng)級(jí)，同評(píng)級(jí)不同利率。債券發(fā)行人最新主體評(píng)級(jí)分布顯示，AAA 主體在國(guó)企中的占比為 38%，而在民企中的占比僅有 27%。

如何評(píng)估企業(yè)的貸款資質(zhì)

評(píng)估企業(yè)的貸款資質(zhì)通常從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

銀行會(huì)要求企業(yè)提供借款申請(qǐng)表和財(cái)務(wù)報(bào)表，通過財(cái)務(wù)報(bào)表分析企業(yè)的償債能力。
主要從三個(gè)方面考量：一還款能力；二還款意愿；三是否合規(guī)。影響客戶還款能力的因素包括年齡、收入等。大多數(shù)銀行產(chǎn)品年齡限制在 23 - 55 歲，更嚴(yán)苛的會(huì)在 25 到 55 歲，一小部分可以在 18 - 60 歲。
征信是貸款最主要的條件之一，銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)都會(huì)查看個(gè)人征信。如果企業(yè)或法人的個(gè)人信用不良，可能申請(qǐng)貸款被拒。銀行會(huì)通過征信查看企業(yè)的負(fù)債、申請(qǐng)記錄、是否有逾期、是否白戶、是否給他人做過擔(dān)保等等。
以金城銀行 - 金企貸為例，法人要求包括法人申請(qǐng)占股無(wú)要求、不支持股東申請(qǐng)、年齡在 18 - 60 周歲；企業(yè)要求包括……。
抵押類授信需要提交收入證明，如納稅、銀行流水、水電發(fā)票、上下游合同，以及個(gè)人征信、企業(yè)征信、關(guān)聯(lián)企業(yè)征信等資料。

提升企業(yè)貸款資質(zhì)的方法

提升企業(yè)貸款資質(zhì)可以采取以下措施：

提高企業(yè)資質(zhì)，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等方面?？梢酝ㄟ^加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、提高信用評(píng)級(jí)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模等方法。
優(yōu)化貸款申請(qǐng)材料，確保材料的真實(shí)性和完整性，突出企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和亮點(diǎn)，例如企業(yè)的市場(chǎng)份額、品牌影響力、創(chuàng)新能力等方面。
穩(wěn)定的收入是評(píng)估借款人還款能力的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)，良好的資質(zhì)意味著借款人有穩(wěn)定的收入，能夠按時(shí)償還貸款。
進(jìn)行信貸規(guī)劃，例如政府為了保證中小微企業(yè)存活率，提高存活時(shí)長(zhǎng)，進(jìn)行了多次降息降準(zhǔn)。為了讓自己有更大的機(jī)會(huì)獲得理想融資批準(zhǔn)，強(qiáng)大的信貸規(guī)劃很重要。
增信，通過采取行政化或市場(chǎng)化措施，幫助企業(yè)提高信用等級(jí)，減少放貸機(jī)構(gòu)貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，從而提升中小微企業(yè)貸款尤其是信用貸款的可獲得性。信息增信方式較多，比較傳統(tǒng)的是征信和信用評(píng)級(jí)。

常見導(dǎo)致企業(yè)貸款資質(zhì)不足的原因

常見導(dǎo)致企業(yè)貸款資質(zhì)不足的原因包括：

企業(yè)納稅信用方面，如企業(yè)納稅信用等級(jí)為 D 級(jí)；企業(yè)成立時(shí)間未滿一年，沒有連續(xù)的納稅記錄；企業(yè)未按稅法規(guī)定的時(shí)限申報(bào)與繳納的情況比較嚴(yán)重或產(chǎn)生多次逾期；企業(yè)曾有嚴(yán)重稅務(wù)違法記錄。
企業(yè)信用方面，包含企業(yè)有較嚴(yán)重的逾期，法人或股東有借貸，司法等糾紛或者被執(zhí)行等等都會(huì)導(dǎo)致企業(yè)貸款申請(qǐng)被拒。企業(yè)主個(gè)人信用則涉及到企業(yè)主信用卡逾期、貸款逾期等征信污點(diǎn)，會(huì)成為企業(yè)貸款的障礙。
負(fù)債比例超標(biāo)，銀行及金融機(jī)構(gòu)不喜歡綜合負(fù)債率過高和多頭借貸的企業(yè)。一般資產(chǎn)負(fù)債率維持在 70%以內(nèi)，如果超過那就很容易被拒。
法人條件不符（包括年齡、戶籍身份，占股比例或受一定影響）；企業(yè)或者法人個(gè)人征信負(fù)債太高，或征信有問題；法人、股東或者公司有訴訟，就是有官司。
企業(yè)的注冊(cè)時(shí)間不足。銀行對(duì)于企業(yè)注冊(cè)成立的時(shí)間一般要求是 2 年以上，甚至需要 3 年，如果未滿足 2 年注冊(cè)時(shí)間，需要企業(yè)資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)情況非常良好才可以。
征信不良。企業(yè)的貸款審批對(duì)征信方面的要求也非常嚴(yán)格，需要申請(qǐng)人有良好的征信情況。如果申請(qǐng)人在過去兩年內(nèi)逾期三次隊(duì)上，或累計(jì)逾期六次以上，則貸款被拒的可能性將非常大。