借款人還款資質(zhì)怎么辦

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2024-10-22 17:52:20
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內(nèi)容摘要：借款人還款資質(zhì)的評估標準借款人還款資質(zhì)的評估標準是多方面的，主要包括以下幾個方面：財務(wù)狀況：借款人的財務(wù)狀況是評估其還款能力的基本...

各類資質(zhì)· 許可證· 備案辦理

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借款人還款資質(zhì)的評估標準

借款人還款資質(zhì)的評估標準是多方面的，主要包括以下幾個方面：

財務(wù)狀況：借款人的財務(wù)狀況是評估其還款能力的基本標準。這包括利潤水平、資產(chǎn)負債率、凈資產(chǎn)收益率等指標。其中，利潤水平是反映借款人盈利能力的重要指標，資產(chǎn)負債率則關(guān)注借款人的負債水平，凈資產(chǎn)收益率則關(guān)注借款人的資產(chǎn)利用效率。例如，一家企業(yè)的利潤水平持續(xù)增長，資產(chǎn)負債率保持在合理范圍，凈資產(chǎn)收益率較高，通常意味著其財務(wù)狀況良好，還款能力較強。
經(jīng)營狀況：借款人的經(jīng)營狀況對還款能力具有重要的影響。這包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、市場競爭力、銷售收入等指標。反映借款人經(jīng)營狀況的指標有營業(yè)收入率、營業(yè)利潤率、市場占有率等。如果一家企業(yè)的產(chǎn)品在市場上具有較高的競爭力，銷售收入穩(wěn)定增長，那么其還款能力往往更有保障。
還款計劃：借款人的還款計劃也是評估其還款能力的重要因素。還款計劃應(yīng)當具有可行性和合理性，同時要充分考慮企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及還款等因素，確保還款計劃的可持續(xù)性。一個合理的還款計劃會明確還款的時間、金額和方式，并且與借款人的預(yù)期收入和現(xiàn)金流相匹配。

影響借款人還款資質(zhì)的因素

影響借款人還款資質(zhì)的因素眾多，主要包括以下方面：

收入變化：借款人及其家庭成員收入銳減會直接影響還款能力。比如，因經(jīng)濟形勢不佳導(dǎo)致企業(yè)裁員，借款人失業(yè)從而失去穩(wěn)定收入。
工作變動：工作崗位變化可能導(dǎo)致收入不穩(wěn)定，影響按時還款。例如，從高薪崗位調(diào)到低薪崗位，或者頻繁更換工作。
單位效益：單位經(jīng)濟效益惡化，如企業(yè)虧損、裁員、降薪等，會使借款人的收入受到影響。
經(jīng)營失敗：個人經(jīng)營失敗，如生意虧損、破產(chǎn)等，會導(dǎo)致資金緊張，難以償還貸款。
重病死亡或家庭災(zāi)難：借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預(yù)見或不可克服的災(zāi)難，如重大自然災(zāi)害等，會給家庭經(jīng)濟帶來沉重打擊，影響還款能力。

如何提高借款人還款資質(zhì)

借款人可以通過以下方式提高還款資質(zhì)：

維護良好的征信：個人征信良好，貸款機構(gòu)在評定額度的時候會比征信差的下款額度更高。平常在使用信用卡的時候都按時還款，保持良好的還款記錄。白戶情況也并不樂觀，應(yīng)從日常生活消費、購物、貸款等方面著手，保持良好的個人信用。
增加資產(chǎn)證明：除了工資流水，資產(chǎn)證明能打消信貸經(jīng)理的顧慮。名下的房子、車子等都可以作為加分證據(jù)，證明有優(yōu)良的資產(chǎn)和還貸能力。
展現(xiàn)優(yōu)異職業(yè)：職業(yè)良好，如醫(yī)生、教師、公務(wù)員等，會被貸款機構(gòu)青睞。在貸款時亮出優(yōu)質(zhì)職業(yè)證明，但切記弄虛作假。
保持工資卡與申貸銀行一致：申貸銀行和發(fā)卡工資的銀行一致，會給貸款加分，銀行會認為是穩(wěn)定客戶，給出較高評估分。
控制征信查詢次數(shù)：短時間內(nèi)征信報告被金融機構(gòu)查詢次數(shù)過多，會讓銀行認為資金緊張，可能拒貸。3 個月內(nèi)查詢次數(shù)超過 3 - 4 次，就很容易被拒。
降低負債率：想辦法降低負債率，減少逾期風(fēng)險，提升資質(zhì)。
提高收入水平：增加還款能力，減少平臺對自己的顧慮。
避免授權(quán)多個平臺查征信：盡量不要在多個平臺留下記錄和授權(quán)查詢征信，以免被認為經(jīng)濟條件差。
在平臺購買理財：在部分平臺上購買理財，向平臺展示財力，提升借款資質(zhì)。

借款人還款資質(zhì)審查流程

借款人還款資質(zhì)審查流程通常包括以下步驟：

自然人審查：
- 核實借款人遞交的所有資料是否齊全、真實有效，是否吻合。
- 考察借款人還款是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請貸款數(shù)額是否準確。
- 核實抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評估抵押物、質(zhì)物的價值。
法人審查：
- 核實有效的事業(yè)法人執(zhí)照、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代表證明書或法人授權(quán)委托證明書。
- 審查經(jīng)審計的企業(yè)的資信文件，包括驗資報告、年度信用等級報告、上一個年度的財務(wù)報告及上一個月的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表，實行貸款證管理的地區(qū)，還應(yīng)審查人民銀行頒發(fā)的貸款證。
- 提供與個人借款中的相關(guān)材料。
其他審查：
- 核實借款人是否有當?shù)貞艏诘毓潭ㄗ∷杩钊耸欠裼胁涣计沸杏涗洝?/p>
- 必要時可以要求借款人配偶簽字、提供身份證復(fù)印件、身份關(guān)系證明。

借款人還款資質(zhì)案例分析

以下是一些關(guān)于借款人還款資質(zhì)的案例分析：

借名貸款案例：在借名貸款法律關(guān)系中，存在貸款人、名義借款人、實際用款人、擔(dān)保方等多個主體，法律關(guān)系復(fù)雜。目前實踐中的主流裁判觀點認為，出借人和名義借款人簽訂借款合同，實際交由第三人使用的，根據(jù)合同相對性原則，名義借款人為借款合同的相對人，應(yīng)由名義借款人承擔(dān)償還責(zé)任。但如果名義借款人向出借人披露了實際使用人，各方的真實意思表示僅為借名義借款人的名義，名義借款人并不實際參與借款關(guān)系的履行活動，也不享受借款活動的利益的，應(yīng)認定實際使用人為實際借款人，由實際使用人承擔(dān)償還責(zé)任。例如，在某案例中，名義借款人取得借款后將其交給實際用款人使用，法院認為這是借款人支配其款項的行為，與出借人無關(guān)，擔(dān)保的效力不受影響，判決由名義借款人承擔(dān)還款責(zé)任。
按揭銀行訴按揭借款人還款敗訴案例：在按揭借款購房人與開發(fā)商簽署《購房合同》，因開發(fā)商不能交付房屋，導(dǎo)致《購房合同》和《借款合同》解除的情況下。貸款銀行起訴按揭借款購房人要求返還按揭貸款本金及利息，最高法院經(jīng)再審后認為，應(yīng)由出賣人開發(fā)商將收取的購房貸款本金及利息返還貸款銀行，按揭借款購房人不負有返還義務(wù)。